náročný proces na čas a prácu B pracovníkov, pozostáva z viacerých krokov
-začína potrebou fin. prostriedkov zo strany klienta a končí úplným splatením úveru a úrokov
-pri poskytovaní úveru B vychádza zo svojej
podnikateľ. stratégie a obch. politiky, musí dodržiavať právne normy
Postup B pri poskytovaní úveru:
1.klient predloží B žiadosť o poskytnutie úveru a vyžiada si predbežné info (podmienky pre poskytnutie úveru)
2.klient predloží B doklady:
a)o existencii podnik. subjektu: výpis z obch. regis., živnost. list,
koncesnú zriaďovaciu listinu -spol. zmluvu, zakladateľská listina, stanovy
b)doklady potrebné pre finančnú analýzu:
podnikateľský plán, účtovné výkazy (súvaha, výkaz ziskov a strát, výkaz cash flow) -daňové priznanie s prezentačnou pečiatkou
daňového úradu
3.oprávnený ZAM B analyzuje žiadosť, postavenie klienta, pravdepodobnosť splácania úveru
-B na základe podnikateľského plánu posudzuje návratnosť úveru, preveruje M pomery klienta: stabilné fin. výsledky (primeraná rentabilita), presné a včasné plnenie zmluvných a platobných záväzkov
Bankoví zamestnanci ďalej vykonávajú finančnú analýzu:
a)analýza peňažných tokov (cash flow) pre posúdenie fin. výkonnosti P
b)analýza ekonomicko-fin. hospodárenia
P pomocou fin. ukazovateľov (ukazovatele likvidity, zadĺženosti a aktivity)
Výsledkom je zhodnotenie klienta z hľadiska úverov. rizika. Podľa miery rizika žiada B klienta o zabezpečenie úveru
4.zabezpečenie úveru: opatrenia, kt. umožňujú úspešne uplatniť nároky B voči dlžníkovi alebo 3os. a dosiahnuť uhradenie úver. a úrok. pohľadávky. Hl. funkciou ZÚ je presunúť časť úverového rizika na klienta alebo 3.os. Ručiteľ: vedľajší dlžník sa zaväzuje k ručeniu vždy písomnou formou
5.Postúpenie pohľadávok: veriteľ môže PP aj bez súhlasu dlžníka písomn. zmluvou inej osoby
-s PP prechádza aj jej príslušenstvo napr. zmluvné pokuty a penále.
6.Ručenie zmenkové: pri poskytovaní úveru môže byť Z využitá ako
súčasť obchod. úver. vzťahu, kedy je Z zároveň úver. aj zabezpeč. nástrojom. Z je uložená v B ako zabezpečenie úveru -len čo úverový
dlžník splatí poskytnutý úver, Z sa mu vráti. Ak nesplatí úver, použije B Z na vymáhanie pohľadávky voči dlžníkovi
b)Zabezpečenie úveru prostredníctvom práva na veci dlžníka:
-Záložné právo: je právo na cudziu vec, kt. sa zabezpečuje pohľadávka s jej príslušenstvom
-Predmetom ZP je založená vec -záloha, ale aj prírastok a príslušenstvo, napr. CP + V
-pri zálohe veci je táto vec odovzdaná veriteľovi alebo inej osobe na uschovanie, napr. T umiestnený vo verejných skladoch. B má právo žiadať o vydanie zálohu v prípade nesplnenia záväzku dlžníkom
-Predmetom
zálohy býva M, kt. je ľahko obchodovateľný a má relatívne stálu vysokú C
-založenie pohľadávky: predmetom
zálohy je pohľadávka. Veriteľovi B sú odovzdané doklady o jej existencii
-založením pohľadávky vzniká B právo na
úhradu pohľadávky
-Hypotéka: pri tejto forme zabezpečenia úveru je zálohom nehnuteľný M
7.Efektívnosť
úveru: pracovník B zhodnotí EÚ, vypracuje návrh úverovej zmluvy
-EÚ spočíva v tom, že výška úrokov získaných z úverov musí byť vyššia ako N B na získanie a poskyt. fin. prostr., z kt. bude úver poskytnutý
8.Pracovná skupina: v jej kompetencii je schvaľovať úvery na zákl. podkladov rozhodne o poskyt. úveru
9.Podpis definitívnej
úverovej zmluvy: ÚZ musí byť pripravená z ekonomickej a právnej stránky, musí mať písomnú formu a musí ju podpísať: poverený
zástupca B, štatutárny orgán klienta
10.B otvorí úverový účet pre klienta, alebo sumu úveru prevedie na jeho BÚ a umožní mu
čerpanie prostriedkov z účtu: Čerpanie úveru môže byť:
a.)jednorázové: ak sa z úveru
naraz zaplatí objekt úverovania alebo vykoná prevod na BÚ vo výške povoleného úveru
b.)postupné: B s klientom v ÚZ
dohodnú lehotu na vyčerpanie úveru
11.B pracovník kontroluje: skutočné čerpanie úveru, splácanie úveru a úrokov
-kontrola hodnoty zabezpečenia úveru: predmet ZÚ sa môže postupom času znehodnocovať, napr. klesne trhová hodnota založenej nehnuteľnosti alebo CP
-ak dôjde k porušeniu zmluvných podmienok z hľadiska klienta, napr. porušenie účelovosti úveru, môže B požadovať zaplatenie úveru alebo jeho časti pred lehotou splatnosti
Ak nie je možná dohoda s klientom: B prednostne použije prostriedky na BÚ ne zaplatenie úveru, realizuje zabezpečenia úveru, súdne vymáhanie pohľadávky