Komerčné banky a ich činnosti

Komerčné banky a ich činnosti

Charakteristika KB:

• KB je inštitúcia, ktorá prijíma peňažné vklady od vkladateľov a voľné peňažné prostriedky požičiava vhodným zákazníkom
• Na všetky obchody, peňažné služby a stavy na účtoch sa vzťahuje bankové tajomstvo

Základné funkcie, úlohy KB:

1. Prijímanie vkladov a úspor
2. Poskytovanie úverov a pôžičiek
3. Realizácia platobného a zúčtovacieho styku
4. Poskytovanie finančných a poradenských služieb
5. Financovanie zahraničného obchodu
6. Obchodovanie s CP

1. Prijímanie vkladov:

• Vklady predstavujú podstatnú časť zdrojov banky
• Môžeme ich členiť z rôznych hľadísk:

1. Podľa toho, od koho banka získava zdroje:
2. Primárne vklady – banka ich získava priamo od FO alebo PO
3. Sekundárne vklady – banka ich prijíma druhostupňovo od inej banky, kt. ich získava od iného vkladateľa
4. Z hľadiska času:
5. Krátkodobé / do 1roka/
6. Strednodobé /1-4roky /
7. Dlhodobé /nad 4 roky /
8. Podľa formy:
9. Vklady na rôznych druhoch účtov
10. Vklady na vkladných knižkách
11. Vklady vo forme vkladových listov, bankových obligácií
12. Podľa doby uloženia:
13. Netermínované vklady: môžeme s fin. prostriedkami disponovať neobmedzene
14. Termínované vklady: klient nemôže s fin. prostriedkami určitý čas disponovať.

TV delíme –vklady z výpovednou lehotou

-vklady z viazanosťou

1. Poskytovanie úverov a pôžičiek:

• Úver je vzťah medzi bankou (veriteľom) a klientom (dlžníkom), ktorý môže byť FO alebo PO
• Prijaté úroky z úverov sa zahŕňajú do výnosov banky
• Pri poskytovaní úveru musia byť splnené 4. Základné náležitosti:

1. Návratnosť – klient musí preukázať, že je schopný požičané peniaze vrátiť
2. Zaručenie – cieľom je vylúčiť alebo aspoň minimalizovať straty v prípade nesplatenia úveru. Ručiť možno: nehnuteľným majetkom, hnuteľným majetkom alebo 3 osobou
3. Účelovosť – banka poskytuje úver na vopred dohodnutý účel, ak sa úver nečerpá v súlade s dohodu, ide o porušenie úverovej zmluvy.
4. Efektívnosť – úver musí byť pre banku efektívny z podnikateľského hľadiska. To znamená, že výška úrokov, ktoré banka získa jej musí pokryť náklady na získanie a poskytnutie úveru + zisk.

• Členenie úverov: (z hľadiska času):

1. Krátkodobé (do 1 roka): kontokorentný (môže si prečerpať svoj účet),

zmenkový,

lombardný

1. Strednodobé (1-4 r): lombardný

revolvingový úver

1. Dlhodobé(nad 4 r.): hypotekárny úver

emisná pôžička

• Banka poskytuje úvery aj obyvateľstvu – spotrebný úver a podnikateľom – podnikateľský úver

3: REALIZÁCIA PLATOBNÉHO A ZÚČTOVACIEHO STYKU:

-banky ho realizujú prostredníctvom účtov a pokladničných operácií.

Členenie:

a/Hotovostný platobný styk

= sú to platobné operácie, pri ktorých sa vkladá alebo vyberá hotovosť z pokladnici banky.

b/bezhotovostný platobný styk

-je realizovaný pomocou účtov peňazí a náhrad peňazí /zmenka, šek/

-banka disponuje prostriedkami na účte na základe písomných príkazov banka vykonáva platby /operácie/, ktoré môžu byť:

• inkasné (vybratie pohľadávky z účtu dlžníka)
• úhradové (množstvo peňazí na účte sa znižuje v prospech veriteľa)

4: POSKYTOVANIE FINANČNÝCH A PORADENSKÝCH SLUŽIEB:

-vedenie evidencie nežiaducich a nebolitných / neschopných / zahraničných zákazníkov

-poskytovanie info o bonite subjektov pre tuzemských a zahraničných uživateľov

-sprostredkovanie obchodných kontaktov medzi tuzem. A zahranič. Firmami

-vyhľadávanie vhodných partnerov

-prieskum zahraničných trhov

5: FINANCOVANIE ZAHRANIČNÉHO OBCHODU:

-v medzinárodnom obchode sa vyskytujú rôzne formy financovania.

-ich cieľom je zabezpečiť plynulosť medzinárodného platobného styku – platenie vopred, pri dodávke alebo platenie v určitý čas po dodaní...

- financuje sa ja factoringom (odkúpenie krátkodobých pohľadávok),

forfaitingom (odkúpenie dlhodobých pohľadávok),

leasingom (prenájom s možnosťou následného odkúpenia)

6: OBCHODOVANIE S CENNÝMI PAPIERMI:

-banky obchodujú s CP na trhu = investičné bankovníctvo

-môžu vystupovať ako:

• EMITENTI –vydávajú vlastne akcie a dlhopisy
• INVESTORI –banky nakupujú CP buď zo strategických dôvodov do svojho portfólia alebo ako prevádzkovú zásobu
• SPROSTREDKOVATELIA –banky môžu hľadať zdroje financovania klienta

-spravovať CP

-uvádzať emisie CP

-banky vykonávajú na komerečnom základe teda poplatok

Organizačná štruktúra KB:

• OŠ závisí od:

1. Trhovej pozície banky
2. Marketingovej stratégie
3. Podnikateľského zámeru
4. Obsluhovanej klientely
5. Historického vývoja banky

• Organizačné útvary:

1. Riadiaci útvar – ústredie (centrála)
2. Výkonné realizačné útvary – pobočky, filiálky, expozitúry, úradovne
3. Osobitné organizačné útvary – reprezentácie, zastúpenia...

1. Riadiaci útvar – ústredie: je to hlavný riadiaci článok KB

Hlavné funkcie: tvorba marketingovej stratégie, riadenie likvidity, stanovenie obchodnej politiky a obchodných podmienok, organizačná štruktúra KB, riadenie personálnej politiky.

Ďalšie činnosti: ústredie reprezentuje banku navonok, platí za celú banku odvody a dane, komunikuje s CB a ostatnými KB

Ústredie sa čelní na:

• Divízie – ktoré sú zodpovedné za riadenie určitej činnosti banky (divízia likvidity)
• Odbory – odbor zúčtovania so zahraničím.

1. Výkonné realizačné útvary – pobočky: sú základným organizačným článkom banky. Realizujú väčšinou obchodov so zákazníkmi. Najčastejšie sú to tieto úseky:

• Úsek likvidity – riadi úverovú činnosť banky (pobočky)
• Obchodný úsek – patrí sem: vkladová činnosť pre obyvateľstvo, devízové obchody
• Úsek služieb – zabezpečuje platobný a zúčtovací styk, služby denného a nočného trezoru, sejfovú službu
• Úsek vnútornej ekonomiky – zabezpečuje chod pobočky, napr. starostlivosť o chod budovy.

Expozitúry (úradovne): vytvárajú sa s cieľom priblížiť vybrané bankové služby zákazníkom, väčšinou v menších mestách. Poskytujú menší rozsah služieb ako pobočka a riadi ich pobočka.

1. Osobitné organizačné útvary – reprezentácia (zastúpenie) – organizačná zložka banky v zahraničí, ktorá neposkytuje nijaké priame obchodné služby. Informuje o činnosti banky.

Poistenie vkladov, fond ochrany vkladov:

• Poistenie vkladov je prvok bankovej regulácie
• Základná myšlienka: zvýšenie dôveryhodnosti bankového systému
• Hlavný cieľ: ochrana vkladateľov
• Vo väčšine vyspelých štátov sa poistenie vzťahuje na občanov a je garantovaná štátom
• Poistné platia vždy banky
• V SR sa ochrana vkladov riadi zákonom, zmyslom zákona je poskytnutie ochrany peňazí vkladateľov uložených v bankách
• Vkladateľom je: FO a PO, nadácia, neinvestičný fond, nezisková organizácia.
• Ochrana sa týka len neanonymných vkladov – sú vystavené na meno, priezvisko...
• Náhrady sa poskytujú z prostriedkov fondu ochrany vkladov, ten sa vytvára z príspevkov, banka z výnosov.
• Prostriedky sú uložené na účte NBS.

Marketing v KB:

• Je riadenia predaja bankových predajov a služieb presne vymedzeným skupinám zákazníkov na základe analýzy trhu. Odlišuje sa od marketingu spotrebiteľských tovarov a služieb 2 zásadnými špecifikami:

1. Báza dôvery medzi zákazníkom a bankou – banky získavajú na základe dôvery prostriedky od vkladateľov a na základe svojej dôvery konkrétnym zákazníkom ich poskytujú naďalej. Dôvera je základ vzťahu medzi bankou a klientom. Marketing jej budovanie napomáha len do určitej miery. Jej podstatou sú spoľahlivosť, presnosť a ochrana.
2. Bankový marketing vo vzťahu k spolupracovníkom:

• Konkurenčný boj bánk v rozhodujúcej miere ovplyvňujú bankový pracovníci kvalitou svojich služieb. Ich osobné kontakty pri prehliadke alebo rokovaní s klientom majú oveľa väčší vplyv na imidž banky ako reklama. Klienti očakávajú aktívny prístup zamestnancov.

Členenie bánk podľa typu klientov

Ø obchodné banky

– rozhodujúcu klientelu tvoria podniky, si otvárajú bežný účet na ktorom prebieha rozhodujúca časť platobného styku z dodávateľmi a odberateľmi,

- klientom poskytujú KDB úvery,

- prijímajú KDB vklady,

-môžu fungovať ako univerzálne alebo špecializované banky zamerané na určitý druh klienteli alebo odvetvie

Ø sporiteľne

- zameriavajú sa na obyvateľstvo .Oni primajú od FO vklady na vkladový účet /vkladovou knižkou/,

-poskytujú strednodobé a dlhodobé spotrebiteľské úvery,

-vedú bežné účty, vydávajú k ním platobné karty, nákup a predaj cenných papierov

-zakladá ich štát, obec

-ústredná banka ŽIROCENTRALNÁ

Ø úverové a sporiteľničné družstvá

 - sú to banky, ktoré úverovými obchodmi podporujú podnikanie svojich členov,

-sú to menšie peňažné sústavy, pôsobia na menšom územnom celku

-môžu vytvárať systém so svojou ústrednou bankou je to úverová družstevná ústredná

-v SR nemáme tento typ bánk

Ø hypotekárne banky

- poskytovanie strednodobých a dlhodobých pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťou,

 Napr. dom ,stavba

-na financovanie úverov musí banka sústrediť na dlhodobé peňažné stroje, získava ich emisiou hypotekárnych záložných listov bankových dlhopisov a nákupov dlhodobých terminovaných vkladov

Ø investičné banky

- strednodobé a dlhodobé úverovanie najmä priemyselných podnikov

-zdroje sa získavajú emisiou bankových dlhopisov a nákupov dlh. term. vkladov.

 Ø banky so špeciálnymi funkciami

-záručná banka poskytuje bankové záruky pre vybranú klientelu

-klíringová banka vedie klíringové účty pre účastnícke banky

-eskotna alebo akceptačná

podľa komplexnosti poskytovaných služieb

Ø univerzálne – vykonávajú všetky druhy bankových operácií, ale môžu sa aj špecializovať na určitý druh bankovej klienteli

Ø špecializované- špecializujú sa na vybraný okruh bankových činností ,môžu byť ako samostatne banky alebo ich ovládajú univerzálne banky

Zákon o bankách:

• Upravuje činnosť a postavenie KB
• Banky sú PO so sídlom v SR založené ako akciová spoločnosť., ktoré prijímajú vklady a poskytujú úvery. Na výkon činnosti potrebujú bankové povolenie. Iná právna forma sa zakazuje.
• Žiadosť o povolenie banky schvaľuje NBS.
• Posudzuje pri tom :pôvod

založenie ZI,

odbornú spôsobilosť,

technické a organizačné predpoklady na výkon bankovej činnosti....

• Banka musí mať štatutárny orgán a dozornú radu
• Banky, ktoré majú na to povolenie, môžu vykonávať hypotekárne obchody.
• Poskytovanie hypotekárnych úverov – ktoré musia byť kryté záložným plánom tuzemskej nehnuteľnosti a s tým spojené vydávanie hypotekárnych záložných listov. Vydávanie komunálnych obligácií.

Hypotekárny úver – dlhodobý so splatnosťou 4-30 rokov. Je určený PO aj FO na nákup, výstavbu, zmenu a údržbu tuzemských nehnuteľností a musí byť zabezpečený právom nehnuteľností.

Komunálny úver – dlhodobý úver s lehotou splatnosti 4-5 rokov. Zabezpečený záložným právom nehnuteľnému majetku obce. Banky ho poskytujú na nákup, výstavbu a údržbu tuzemských nehnuteľností s cieľom využívať ich na verejno-prospešné účely.

• Banka môže poskytnúť HÚ (hyp. Úver) iba do výšky 70% hodnoty založenej nehnuteľnosti.
• Banky poskytujú služby klientom na zmluvnom základe, pri každom obchode musí banka požiadať preukázanie totožnosti klienta.

Novela zákona o bankách účinná od 1.4.2011 prináša:

• úver sa bude môcť využiť aj na splatenie iného hyp. úveru
• Pre získanie hyp. úveru pre mladých bude rozhodujúci spoločný príjem manželov
• Ak sa klientovi narodí dieťa, banka mu môže odložiť splátky istiny úveru alebo znížiť mesačnú splátku.